在當前的投資環境下,民眾熱衷于投資固定收益產品和黃金,以達到資產保值增值的目標,是合理且必要的選擇。但同時,我們也要認清投資理財的真正目標——為未來更長遠的人生儲備相匹配的資金,甚至是為子孫后代積累資本。

當我們以長遠的人生時間軸為參照物來考量資產規劃時,追求財富的增長只占規劃的一半,而另一半是守護財富安全。

據招商銀行《2023中國私人財富報告》,40歲以下高凈值人士中有62%的首要財富目標是保障財富安全,40歲及以上人群中此項占比則高達74%。而在高凈值人群的資產配置中,房產、信托、基金、股票等傳統的高收益高風險產品比例大幅降低,能夠跨越更長時間周期的長期國債、保險等安全性更高的產品配置大幅提升。

特別是兼具風險緩沖和隔離、財富代際傳承、長期穩健增值的終身壽險和養老年金保險,因其提前鎖定未來的高確定性,成為高凈值人群積極加倉的家庭底層資產,確保在長期波動的經濟走勢中,財富穩如磐石,歷久彌豐。

例如,最近招商仁和新推出了一款“福滿滿5號養老年金保險(分紅型)”,憑借極具競爭優勢的收益和權益,贏得了眾多消費者的青睞,堪稱當下分紅型保險市場中的TOP級產品,在高效整合人生長久保障與可期收益的基礎上,能夠帶給客戶穿越周期的安穩幸福。

01招商仁和福滿滿5號基本信息

(1)產品形態

相較于傳統的養老年金,招商仁和福滿滿5號其實是一個組合計劃。它包括:年金領取+現金分紅+萬能賬戶增值。

看上去好像有些復雜,但其實原理很簡單,我們可以先來看看產品的基本形態:

>>常規的養老金:到達約定年齡,開始領養老金

>>招商仁和福滿滿5號:除了領取養老金外,還可能有額外的浮動分紅收益給到客戶,且客戶還可以選擇將用不上的養老金和分紅收益放進萬能賬戶,進行二次增值,以博得更高的保單整體利益。

(2)產品利益

為了讓大家有更直觀的感受,我們來看一個具體案例:30歲男性客戶,年交10萬,交5年,共50萬,60歲起領,并搭配招管家2.0萬能賬戶,躉交100元:

(注意:分紅紅利可能為0)

如圖,客戶從60歲開始,每年可領45380元,保證領取20年,至少確保到手95萬多元,是已交保費的1.9倍,且客戶只要一直生存,就可以一直領養老年金至106歲。

在每年獲得的分紅紅利轉入萬能賬戶的情況下,若以保底利率2%計算:

· 客戶45歲時,僅保單現金價值和萬能賬戶利益加起來的生存總利益516871元超過總保費500100元;

· 客戶59歲時,僅保單現金價值和萬能賬戶利益加起來的生存總利益1014526元就已是總保費的2倍;

· 客戶80歲時,保證領取的養老年金+保單現金價值+萬能賬戶利益的生存總利益1929093元是總保費的3.85倍;

· 如果不作現價領取,保單的長期生存總利益可達總保費的6.74倍!

這個利益水平,在目前最高預定利率3%的情況下,相當有誘惑力。

由此大家應該就明白了,福滿滿5號的保單利益主要體現在3個方面:

(1)養老年金固定領取

保證領取20年,共95萬多元,這部分是確定能拿到的,就算沒領夠20年就不幸離開了,剩下的錢也可以給到指定受益人。且活得越久,領得越多,可以給客戶退休后的生活提供穩定的養老現金流保障,更有安全感。

(2)分紅利益

前文我們提到,分紅型養老年金險與傳統年金險相比,最大的特點在于,除了固定領取的養老金,還可以享受保險公司的投資盈余分配。雖然分紅紅利具有不確定性,但只要選擇的保險公司靠譜、投資實力穩定且強,還是有很大概率給保單利益增色不少。

例如,按上圖分紅演示來看,從投保的第1年,保單就可以開始現金分紅。從50歲到69歲,客戶每年都有機會拿到大約1萬左右的預期紅利。

(3)萬能賬戶二次增值

如果客戶每年領取的養老年金和分紅紅利暫時用不上,還可以選擇將其轉入招管家2.0萬能賬戶,進行二次增值,博取更高的收益。

上圖是以萬能賬戶2%的保底利率來計算的,可以看到,光是把分紅紅利部分轉入萬能賬戶,在客戶60歲領取養老年金時,萬能賬戶的利益就已經累積到了30.65萬元。

而只要保險公司把產品運營得好、分紅實現率100%的話,那么在“分紅+萬能賬戶”的雙重驅動下,這部分的利益長期累積下來高達123.5萬元,非常適合作為資產傳承。

值得注意的是,目前招管家2.0的萬能賬戶結算利率遠高出保底利率,要是能夠保持現有水平,實際所得利益將比保底演示的更高。

我們再以萬能賬戶中檔利率4%來演算下,保單的利益表現如下:

(注意:分紅紅利可能為0)

· 客戶44歲時,僅保單現金價值和萬能賬戶利益加起來的生存總利益501742元超過總保費500100元;

· 客戶58歲時,僅保單現金價值和萬能賬戶利益加起來的生存總利益1051557元就已是總保費的2倍;

· 客戶80歲時,保證領取的養老年金+保單現金價值+萬能賬戶利益的生存總利益2432298元是總保費的4.86倍!

· 如果不作現價領取,保單的長期生存總利益可達總保費的11.11倍。

· 若把每年的分紅紅利轉入萬能賬戶,在分紅實現率為100%、以萬能賬戶中檔利率4%來算的話,那么在客戶60歲領取養老年金時,光是萬能賬戶的利益就已經累積到40.78萬元,長期累積可達342.3萬元,還是非常吸引人的。

即使客戶晚年遇到一些突發情況,急需現金周轉,福滿滿5號高額的萬能賬戶利益也能滿足靈活的現金流需求。

小結:年金領取+分紅利益+萬能賬戶增值,一套組合拳打下來,福滿滿5號的整體保單利益相當可觀,可以滿足客戶品質養老的需求,底氣十足。

02招商仁和福滿滿5號的分紅靠譜嗎?

對于購買分紅險的客戶來說,投保就意味著和保險公司成了“利益共同體”。保險公司賺的多,分給到客戶的紅利就更多,保險公司賺的少或者賠了,那分紅也有可能為0。

因此,在選擇分紅型產品時,除了保單本身的利益,還需要重點關注保險公司的綜合實力及過往分紅實現率,畢竟只有靠譜的保司才能真正給予客戶長期穩定的安全感。

在這一點上,招商仁和福滿滿5號背后的保司令人放心。

據招商仁和人壽官網披露,該公司前身為仁和保險,是中國歷史最悠久的民族保險品牌之一,后由招商局、中國移動、中國航信三大央企,聯合多家企業共同發起設立,旗下還擁有全資資產管理子公司,品牌歷史悠久,股東背景強大。

在經營方面上,招商仁和人壽堅持走“市場化、專業化、差異化的創新驅動型發展道路”,致力于提供具有創新特色的精品保險與服務,具有突出的時代先鋒意識。近三年,招商仁和人壽平均投資收益率達到4.23%,平均綜合投資收益率為4.11%,在同行業中處于較高水平,且2023年第四季度綜合償付能力充足率為166.77%,償付能力口徑財務投資收益率排名第11位,投資情況穩定向好。

此外，一款能真正打動客戶、與其產生深度鏈接的分紅險產品,除了能兼具保障與收益功能的基本屬性,保險公司所能提供的增值權益也構成了該產品的核心競爭力。

例如,招商仁和福滿滿5號可對接“仁和頤家”綜合養老計劃2.0,當客戶的投保達到一定金額后,可解鎖“仁和頤家”頤養社區長居優先、短期旅居、價格優惠、頤養顧問等多個優質權益。

據了解,目前“仁和頤家”已完成輻射珠三角、長三角和江漢平原的布局,覆蓋廣州、深圳、武漢、杭州等4大城市。“仁和頤家”養老社區倡導和踐行CCRC可持續照料服務理念及模式,可從營養膳食、居家生活、醫療照護等方面出發,通過細致入微、呵護的服務及完善便捷的配套設施為入住的長者提供健康評估、醫療、照料、娛樂等全方位服務!

小結:大保司+資管能力強,一句話,招商仁和福滿滿5號保單,還是相當有保障的。

寫在最后:

隨著利率下行等復雜經濟環境的綜合影響,“以對沖思維做家庭財富規劃,夯實家庭底層資產配置”迫在眉睫,在未來較長一段時間里,分紅型產品的表現是值得期待的。而福滿滿5號通過養老現金流、靈活現金分紅以及萬能賬戶進階增值的三線規劃,形成一套組合拳,既能滿足日常資金需求又能強化養老保證,解鎖高品質養老生活,進可攻、退可守,可以以更安全的財富增值渠道為家庭資產保駕護航。

免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買賣依據。

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