策劃人語
隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，保險電子商務(wù)隨之蓬勃興起。一方面，處于互聯(lián)網(wǎng)中介平臺陣營的保險電商們積極尋求與保險公司合作，在產(chǎn)品上共同創(chuàng)新。在服務(wù)端打造閉環(huán)，讓消費者體驗感倍增的同時，自身也迎來發(fā)展黃金期;另一方面，得益于消費升級及“一帶一路”建設(shè)的推進，我國跨境電商進出口貿(mào)易總額屢創(chuàng)新高，帶動跨境電商保險藍海市場不斷拓寬，跨境交易鏈條上的不同風險得以有效化解。未來，在不斷優(yōu)化的電商環(huán)境下，電商場景保險的服務(wù)將會更加多元化。保險產(chǎn)銷分離的大趨勢也會給予保險電商平臺更大提升空間。
9月5日，《金融時報》記者獲悉，慧擇保險于美國東部時間9月4日在美國正式遞交首次公開招股(IPO)文件，計劃交易代碼為“HUIZ。”。
一石激起千層浪。若成功上市，慧擇保險將成為互聯(lián)網(wǎng)保險中介領(lǐng)域的第一股。且從全球保險電商這種新興業(yè)態(tài)來看，目前尚未有大型保險電商巨頭出現(xiàn)或上市?；蹞癖ｋU沖刺全球保險電商第一股的背后，是我國保險電商市場及整個互聯(lián)網(wǎng)保險中介行業(yè)的強勢崛起。
上半年凈利潤達7418萬元
“本來以為互聯(lián)網(wǎng)保險是又輕又快的，比如三年后到納斯達克、五年就能自由翱翔，誰知道一干就是十年。”創(chuàng)立慧擇保險的馬存軍曾如此感慨。
不過值得慶幸的是，從2017年至今，慧擇保險走得一年比一年快。2017年，該公司凈虧損9705萬元;2018年，扭虧為盈，凈利潤為293萬元。招股說明書信息顯示，慧擇保險2019年上半年的總營業(yè)收入為4.515億元，較2018年同期的1.818億元增長148.3%。根據(jù)非通用會計準則(Non-GAAP)衡量，2019年上半年凈利潤達到7418萬元。
公司2018年和2019年上半年營業(yè)收入的大幅增長，主要可歸功于壽險和健康險產(chǎn)品的收入。目前，慧擇保險與全國100多家保險機構(gòu)合作，為用戶提供1000多款保險產(chǎn)品選擇，涵蓋健康險、人壽險、意外險、旅游險、企業(yè)險等全險種。在其與保險公司合作伙伴共同設(shè)計開發(fā)的7款壽險產(chǎn)品中，有5款產(chǎn)品進入長期壽險銷售前10名。
業(yè)界人士分析，一般來講，保險產(chǎn)品可以分為兩類：一類是像機動車保險、意外險、家居財產(chǎn)險等短期險產(chǎn)品，條款標準化，消費者可自行購買，適合在線直銷;另一類如壽險、健康險、分紅險等長期繳費產(chǎn)品，要根據(jù)客戶實際情況進行合理規(guī)劃，需要保險顧問的協(xié)助。一個好的保險電子商務(wù)平臺應(yīng)該兼顧到這兩類產(chǎn)品的銷售，前一類可在線直接銷售;后一類應(yīng)該提供一個網(wǎng)上平臺支持保險顧問的銷售及服務(wù)。而慧擇保險近年來正在從一個單純的保險銷售代理向兼顧保險服務(wù)閉環(huán)提供者的角色過渡。
慧擇保險管理層人士在接受《金融時報》記者采訪時表示，慧擇保險網(wǎng)的銷售采取100%自助交易，其不會主動推薦某款產(chǎn)品，而會從保險消費者的真實痛點出發(fā)，站在他們的角度以專業(yè)保險經(jīng)紀視角提供中立合理的保險產(chǎn)品選擇建議，幫助用戶少走彎路。
保險中介平臺崛起靠服務(wù)
慧擇保險以專業(yè)保險中介代理的身份居于眾多第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺之列，而它的發(fā)展其實是行業(yè)整體崛起的一個縮影。近幾年，第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺迎來了爆發(fā)式增長，傳統(tǒng)流量模式的互聯(lián)網(wǎng)保險銷售時代已經(jīng)過去，具備較強服務(wù)能力以及產(chǎn)品創(chuàng)新和運營能力的公司逐漸贏得市場。
第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)活動中擔當為保險消費者和保險機構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持輔助服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺角色。細分來看，其主要包括第三方電子商務(wù)平臺、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理和專業(yè)中介代理這三種模式。專業(yè)保險中介代理，如大童保險、慧擇保險，其經(jīng)營模式類似于線上保險超市。
《金融時報》記者在與業(yè)內(nèi)專家交流時了解到，此種模式的優(yōu)勢在于，客戶可在保險超市中進行自由比價，購買流程就像網(wǎng)上購物一樣，體現(xiàn)了以客戶為中心的服務(wù)理念。并且保險超市不同于保險公司自建的網(wǎng)絡(luò)銷售平臺，其獨立于保險公司，能夠公正評價和對比保險產(chǎn)品，減少信息不對稱，較易贏得買方信任。同時，站在保險公司的角度，保險超市的模式使得客戶更關(guān)注產(chǎn)品本身，因此給了年輕保險公司平等的進入機會。
不過，保險超市的中介代理性質(zhì)決定了它沒有自己的保險產(chǎn)品，因此在產(chǎn)品類型及定價上會受制于保險公司，缺乏自主性。這也暗含著保險超市必須同其他保險公司建立合作關(guān)系，才能在網(wǎng)站上對其產(chǎn)品進行售賣。同時，保險超市的聲譽也和保險公司息息相關(guān)，若保險理賠服務(wù)不周，就會直接影響該平臺的聲譽。
上述專家告訴記者，無論是保險自營網(wǎng)絡(luò)平臺還是第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，有一部分保險產(chǎn)品是注定不適合拿到網(wǎng)上銷售的，或者說不能實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程全程線上的模式。而這類產(chǎn)品恰恰是內(nèi)在價值較高的那一部分產(chǎn)品，這就需要保險公司采取“互聯(lián)網(wǎng)獲客+傳統(tǒng)渠道客戶轉(zhuǎn)化”的策略。通過線下資源實現(xiàn)復雜產(chǎn)品的銷售和客戶價值深度挖掘功能，和線上相配合，提供更優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)。
慧擇保險相關(guān)負責人對記者表達了相同的看法：“保險首先是做服務(wù)，其次才是做金融。唯有認識到這點才能改變保險在老百姓心中重銷售輕服務(wù)的印象。”因此作為一家保險中介平臺，慧擇保險會優(yōu)先選擇閉環(huán)服務(wù)做得好的保險公司進行合作，也會利用自身在智能核保等領(lǐng)域的技術(shù)優(yōu)勢對合作險企進行賦能。
保險電商新業(yè)態(tài)潛力巨大
近年來，頻頻出手布局保險領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)、電商巨頭不在少數(shù)。有的屬于滴滴、小米一類的“場景型”，通過場景搭建反向設(shè)計保險產(chǎn)品，力求把互聯(lián)網(wǎng)保險的蛋糕做大，而不是去爭奪現(xiàn)有市場;有的則是以支付寶、微保、水滴保為代表的“流量型”，基于平臺大流量，廣泛接觸客戶，對用戶的喜好拿捏準確，擁有較高的風控能力。在BAT加碼布局保險后，淘寶、蘇寧、京東等電商平臺也在保險與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的結(jié)點上有所動作。
種種跡象表明，我國保險電子商務(wù)實現(xiàn)了迅猛發(fā)展。1997年，中國保險信息網(wǎng)收到客戶第一張網(wǎng)上投保意向書;2006年至2009年，網(wǎng)上保險主要以展業(yè)、咨詢、投訴等在線服務(wù)為主，只有少數(shù)網(wǎng)站實現(xiàn)了在線投保、核保、網(wǎng)上支付、報案等功能。近十年間，電子商務(wù)產(chǎn)品和營銷方式的設(shè)計從原來的“銷售”風格向“營銷”風格轉(zhuǎn)變，更注重全方位的客戶體驗。保險電商囊括了在線咨詢、自助服務(wù)、在線銷售、在線客服、在線核保、在線支付、在線接報案，在線理賠等功能。保險中介或保險經(jīng)紀人，甚至個人代理都在通過互聯(lián)網(wǎng)方式拓展業(yè)務(wù)。
在互聯(lián)網(wǎng)的帶動下，消費者的消費意愿、消費模式和消費頻次等都發(fā)生了重大變化。電商作為推動消費升級的引領(lǐng)者、供應(yīng)鏈協(xié)作方和上下游業(yè)務(wù)服務(wù)方也在發(fā)生改變，因此電商場景保險在解決電商消費后顧之憂的同時，其未來的服務(wù)將會更加多元化。
業(yè)內(nèi)人士普遍看好我國保險電商平臺的培育土壤。在保險產(chǎn)銷分離的大趨勢下，保險公司會將銷售外包給以專業(yè)代理機構(gòu)、經(jīng)紀公司等為主體的保險中介機構(gòu)。而數(shù)字化中介平臺會是創(chuàng)新型保險產(chǎn)品和服務(wù)的試驗場，未來保險公司與保險中介平臺之間的分工將會越來越細化，這對全行業(yè)是一個巨大的機遇。
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