在繼續(xù)推進(jìn)投入，追求規(guī)模效應(yīng)的同時，4家互聯(lián)網(wǎng)險企在產(chǎn)品創(chuàng)新方面動作頻繁，實現(xiàn)產(chǎn)品碎片化、科技化也成為業(yè)界期待。此外，對于相關(guān)服務(wù)的線下鋪陳，實現(xiàn)線上與線下的聯(lián)動，或也成為互聯(lián)網(wǎng)險企進(jìn)一步發(fā)展的必經(jīng)之路，對于互聯(lián)網(wǎng)險企而言，掌握核心科技、覆蓋后端服務(wù)成為關(guān)鍵，但在當(dāng)前環(huán)境下，還存在一定難度。
上半年4互聯(lián)網(wǎng)險企3虧1盈，仍待探索盈虧平衡點
近日，眾安在線披露《正面盈利預(yù)告》，公告顯示，預(yù)計2019年上半年將取得未經(jīng)審計歸屬于公司股東合并凈利潤，與2018年同期未經(jīng)審核歸屬于股東6.56億元的凈虧損額相比，轉(zhuǎn)虧為盈。
對于實現(xiàn)盈利，眾安在公告中表示，一方面，是在2019年上半年總保費增長的同時，進(jìn)一步改善綜合成本率，使承保端虧損收窄。同時，基于國內(nèi)A股市場的良好表現(xiàn)，眾安投資收益增加。
受利好消息影響，公告發(fā)布次日，8月1日，眾安在線股價高開，當(dāng)日漲幅達(dá)到11.98%，收于19.82元
同期，泰康在線、易安財險、安心財險3家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，也均在2季度償付能力報告中披露了半年業(yè)績數(shù)據(jù)，不同于眾安在線的轉(zhuǎn)虧為贏，其余3家仍未能擺脫虧損陰云。
2019年上半年，泰康在線實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)收入16.26億元，同比增長42.26%，同期，出現(xiàn)2.5億元凈虧損，較上年同期1.14億元凈虧損出現(xiàn)明顯擴大趨勢;安心財險原保費收入在上半年實現(xiàn)9.1億元，同比增長56%，但也難避凈虧損的窘境，上半年凈虧損1301萬元;易安財險雖然2季度實現(xiàn)盈利，但上半年仍合計出現(xiàn)9702萬元凈虧損，同時實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)收入7.8億元，較上年同期出現(xiàn)了約18%的減幅。
互聯(lián)網(wǎng)保險公司2019年的虧損態(tài)勢，實際上是此前的延續(xù)，眾安在線、安心財險、泰康在線在2017年、2018年均持續(xù)虧損，易安財險在2017年實現(xiàn)小額盈利后，也在2018年出現(xiàn)凈虧損。
“險企都經(jīng)歷盈利周期，前期出現(xiàn)虧損是正常現(xiàn)象”，中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院教授郝演蘇向藍(lán)鯨保險分析稱，“互聯(lián)網(wǎng)保險公司設(shè)備成本昂貴，涉及系統(tǒng)測試、人才管理等，均涉及較大支出，短期內(nèi)難以實現(xiàn)盈利。對于起步階段，還秉持先投入后產(chǎn)出的概念，需要長周期觀察”。
“在展業(yè)初期，面向快速增長的保費規(guī)模，未到期責(zé)任準(zhǔn)備金的大幅增加，使得賬面出現(xiàn)核算性虧損”，易安財險相關(guān)負(fù)責(zé)人向藍(lán)鯨保險介紹稱。“待易安財險從高速增長的新公司逐漸發(fā)展成熟，財務(wù)結(jié)果將逐漸接近業(yè)務(wù)的實質(zhì)，進(jìn)而展示出良好的盈利水平。”
“保費規(guī)模與利潤處于天平兩端，初期很難實現(xiàn)真正的平衡”，新一站保險網(wǎng)總經(jīng)理國婷麗向藍(lán)鯨保險分析指出，“互聯(lián)網(wǎng)保險公司還處于探索期，在產(chǎn)品、運營等方面都在摸索中，目的是在擴大規(guī)模，服務(wù)更多消費者的同時，找到自己的利潤增長點”。
針對于凈利潤的增長，國婷麗強調(diào)，方式之一即是針對于規(guī)模進(jìn)行持續(xù)投入，謀求規(guī)模效應(yīng)，最終找到盈虧平衡點。
推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新謀增量市場，渠道鋪陳、核心技術(shù)需看重
除前期較高投入外，互聯(lián)網(wǎng)險企推出的產(chǎn)品也正面臨成本高企的現(xiàn)象，推高綜合成本率，導(dǎo)致難以盈利。“互聯(lián)網(wǎng)險企推出的大部分產(chǎn)品，理財性質(zhì)較高，而保險屬性偏弱，在資本市場表現(xiàn)不佳的環(huán)境下，出現(xiàn)虧損是正常現(xiàn)象”，一位保險業(yè)內(nèi)人士向藍(lán)鯨保險分析稱，“保障屬性更強的健康險，百萬醫(yī)療類保險，叫好也叫座，但是保費貢獻(xiàn)率太低”。
在此背景下，產(chǎn)品創(chuàng)新，謀求增量市場，正成為互聯(lián)網(wǎng)險企的主要動向。“產(chǎn)品的碎片化、科技化以及定制化，是互聯(lián)網(wǎng)保險公司可以重點發(fā)力的方向”，保險業(yè)內(nèi)人士向藍(lán)鯨保險分析稱。
目前，易安保險針對特定病種進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，推出乙肝保險、新型腦卒中保險等產(chǎn)品，同時推進(jìn)科技創(chuàng)新，如開發(fā)動態(tài)航班延誤險;安心保險正在搭建重疾險、百萬醫(yī)療險、防癌險的產(chǎn)品矩陣，延伸增值服務(wù)，引入住院直付、就醫(yī)綠色通道等精準(zhǔn)醫(yī)療服務(wù)。
泰康在線的產(chǎn)品創(chuàng)新面向更多場景，如與美團合作推出騎手意外險，與淘寶合作推出“樂業(yè)保”，主要面向中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)者，發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)健康車險，打造車險解決方案;眾安在線近日推出“尊享e生”優(yōu)甲版，支持甲狀腺術(shù)后病情穩(wěn)定的患者申請投保，針對準(zhǔn)媽媽可能發(fā)生的孕產(chǎn)并發(fā)癥，推出“瑞孕”醫(yī)療險。
“在推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，需要關(guān)注的，是細(xì)分產(chǎn)品的銷售管道是否鋪設(shè)充分，以更多的銷售業(yè)績覆蓋成本”，國婷麗強調(diào)道。
此外，上述保險業(yè)內(nèi)人士建議稱，推進(jìn)線上線下聯(lián)動也是互聯(lián)網(wǎng)險企可以重點發(fā)力的方向，“完全通過線上渠道推進(jìn)保險業(yè)務(wù)還是有困難的，配套服務(wù)必須跟上，但現(xiàn)在的科技發(fā)展還無法完全實現(xiàn)全線上服務(wù)”。如泰康在線，正在逐年加快對各地車險服務(wù)中心的鋪設(shè)動作;安心保險也在推進(jìn)線上線下結(jié)合的醫(yī)療健康風(fēng)險查勘服務(wù)，助推健康險業(yè)務(wù)。
然而這并不意味著互聯(lián)網(wǎng)險企正在主攻線下，泰康在線副總裁丁俊峰看來，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)未必需要與傳統(tǒng)企業(yè)一樣建立龐大的線下渠道和線下機構(gòu)，“可以通過技術(shù)手段，利用互聯(lián)網(wǎng)的協(xié)同和共享能力，把理賠和服務(wù)做到超出原來傳統(tǒng)公司能做的程度”。
前提是掌握核心技術(shù)。安心保險總裁助理兼首席信息官黃坤此前曾公開表示，新技術(shù)代表先進(jìn)的生產(chǎn)力，掌握核心技術(shù)才能保證戰(zhàn)略制高點。“新技術(shù)的落地規(guī)劃，面向的是未來至少三年，確保在變化的環(huán)境下，為業(yè)務(wù)的騰飛提供助力”。
整體來說，“互聯(lián)網(wǎng)保險市場的成熟度比早幾年有了明顯提升，互聯(lián)網(wǎng)保險的出現(xiàn)使得保險產(chǎn)品更加的公開透明，使消費者在消費前擁有了學(xué)習(xí)的空間和時間”，國婷麗評價道，“互聯(lián)網(wǎng)險企同時兼具互聯(lián)網(wǎng)公司與保險公司的特性，對其還沒有足夠清晰的評判維度和標(biāo)準(zhǔn)。而對一家互聯(lián)網(wǎng)險企的評判標(biāo)準(zhǔn)，根源在于主體的執(zhí)行能力，持之以恒地服務(wù)本質(zhì)目標(biāo)，就能找到關(guān)鍵的鑰匙”。
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