千年前，中國有了最早使用的紙幣“交子”，時至今日，代替紙幣的工具移動支付的發展也再一次引領了世界。

雖然，移動支付不能完全代替紙幣流通，但隨著互聯網與智能手機的不斷發展，移動支付已經成為絕大多數人外出消費付款的首選。

近日，中國銀聯發布了《2018 移動互聯網支付安全大調查報告》(以下簡稱《調查報告》)，分析了目前國內移動支付的使用情況。目前，國內已經有5.7 億人在使用手機支付，受調查人群去年平均每月消費2600 元。隨著移動支付滲透到人們衣食住行的各個場景，其中公共交通、醫療服務、金融理財等場景移動支付使用頻率較高。

《調查報告》顯示，人均月可支配收入金額位居前三，也就是購買力強的人群來自創業、IT、房地產。其中，創業者群體的移動支付消費金額平均每個月超過3000元，超過其他行業的群體。IT 行業群體使用移動支付的頻次最高。

另外，學生群體移動消費超過月可支配收入的40%，移動支付已經成為學生群體的主要支付方式，看來父母都用微信、支付寶這些給青少年發零用錢、生活費了。

不可否認，當前，移動支付已經滲透到社會生活的方方面面。

移動支付的 “多國殺”

從2013年支付機構網絡支付交易僅193億筆到2018年全國銀行業金融機構共辦理非現金支付業務2203.12億筆，金額3768.67萬億元，同比分別增長36.94%和0.23%。

根據中國人民銀行發布的2018年支付體系運行總體情況顯示，移動支付業務量快速增長。數據顯示，2018年，銀行業金融機構共處理電子支付業務1751.92億筆，金額2539.70萬億元。其中，網上支付業務570.13億筆，金額2126.30萬億元，同比分別增長17.36%和2.47%;移動支付業務605.31億筆，金額277.39萬億元，同比分別增長61.19%和36.69%;電話支付業務1.58億筆，金額7.68萬億元，同比分別下降0.99%和12.54%。2018年，非銀行支付機構發生網絡支付業務5306.10億筆，金額208.07萬億元，同比分別增長85.05%和45.23%。

而事實上，移動支付市場的規模還在不斷增長。據相關機構預測，2019年，我國的移動支付市場的增長率將達到47%，整體市場規模將達到295.99萬億元。

尤為一提的是，在移動支付市場規模不斷擴大下，移動支付企業之間的競爭也一直如影隨形。以支付寶、微信、銀聯、聚合、財付通等支付企業之間的爭奪“地盤”的戰爭也從未停歇。

中國社會科學院財經戰略研究院財經研究室副主任何代欣在接受《中國產經新聞》記者采訪時表示，移動支付發展到今天，極大地便利了消費者的生活，也促進了消費。

據記者了解，雖然移動支付已經滲透到人們的生活當中，但具體劃分要包括個人類交易、線上消費交易、線下消費交易以及金融類交易。而根據相關的調查數據顯示，目前，針對上述四個使用率分別為95%、82%、86%、20%。前三類場景由于涉及的生活消費剛需屬性，其使用率維持在高位，金融類交易的使用率較低，且無明顯增長。

從市場份額來看，有數據顯示，支付寶、微信占據了絕大部分份額，而留給包括大型商業銀行的空間過小了。支付寶、微信第三季度繼續占據移動支付市場絕對份額，達到92.53%，較上一個季度上升0.73%，支付寶53.71%、微信38.82%。其中支付寶顯示出強勢地位，市場份額從上季度的53.62%上升到53.71%，在保持行業第一的同時份額繼續保持上升。

雖然當前支付寶與微信在市場上所占據的份額較大，但聚合支付、財付通以及云閃付的發展潛力仍然很大。

記者統計，2018年聚合支付交易總金額預計21.1萬億元，到2020年有機會達到94萬億元。截至2018年中，財付通的用戶滲透率分別為85.4%較2017年11月調查分別上升了0.6個百分點。在2018年底，銀聯向外界宣布，云閃付已經突破了一億用戶。

支付“下沉”

隨著支付市場的競爭加劇，我國的支付市場結構也發生了變化。著名經濟學家宋清輝在接受《中國產經新聞》記者采訪時說，當前，由于一二線城市市場基本飽和，再加上競爭也越來越激烈，支付企業在一二線城市的發展勢頭也呈現出了放緩趨勢。

一位業內人士曾坦言，支付市場躺著也賺錢的日子結束了，想繼續發展就得踏踏實實服務商戶。

第三方研究機構QuestMobile發布的《中國移動互聯網2018年度大報告》顯示，月活躍用戶同比增量最大的10款應用中的9款，來自三四線及以下城市的增量均大過一二線城市增量。在支付寶新增月活用戶中，超過55.4%的用戶來自三四線及以下城市。

支付寶官方數據顯示，目前已經有超過120個城市支持刷支付寶乘公交。其中，85%是三線及以下城市。

記者注意到，在今年2月份，支付寶發布了春節期間境外移動支付數據顯示，中國人境外消費升級趨勢顯著，三四線城市人均境外支付寶消費增長速度超過北上廣。

根據支付寶數據顯示，三四線城市居民在春節出境游消費數據中相當引入注目，境外移動支付正在向下沉渠道拓展。

據阿里巴巴財報顯示，在淘寶強勁的用戶增長中，八成來自低線城市，阿里數字經濟強大的協同效應也體現在了支付寶身上。

宋清輝表示，當前，三四線城市移動互聯網用戶的消費增長速度迅猛，呈現出超越北上廣消費增速的趨勢，在此背景下，支付企業轉戰三四線城市是擴大業務的一次調整，有助于獲取更多的潛在用戶。

“三四線城市的消費升級其實是非常快的，隨著城市化和城鎮化進程的加快，三四線城市的消費者可支配收入和他們的消費層次也在不斷提升，這也必然帶來消費升級以及支付升級。”不過，何代欣表示，三四線城市目前還處于多元化的階段，為什么這么說呢，在一二線城市，支付企業的業務與支付商已經劃定了目標群體以及使用范圍，但三四線卻沒有，當前，各支付企業都依然還處于成長的狀態。

另外，移動支付企業，在三四線城市的競爭也會很激烈。因為移動支付企業在進入到這個市場的過程當中，就已經是固定的業務群體，所以，他們要新增業務范圍或者是群體，就會變得非常困難。另外，移動支付除了支付者以外，還有商家，商家對新增支付業務其實也是有所考慮，這當中主要是營銷費用和返點的問題。

“移動支付固然方便快捷，但安全才是最關鍵的。”何代欣表示，隨著移動支付的快速發展，移動支付的范圍也越來越大，所涉及到的資金往來和商品服務也越來越多，但對市場秩序和對于支付安全來講，應該引起足夠的重視。

需要指出的是，在2018年，央行對支付市場的監管也在持續加碼。監管層在打擊支付亂象問題的同時，2018年全年對支付業務的違規開出了不小的罰單，其違規罰單超過百張，千萬元級的罰單也頻現，例如支付企業開出的罰金都超過了4000萬元。

何代欣認為，從個人角度來講，個人數據、隱私都需要加強，從公共安全來講，現在很多地鐵、公交采用掃碼支付，如果地鐵公交系統一旦受到網絡攻擊導致二維碼掃碼失敗，這對于一二線城市的地鐵、公交來說將會造成很大的社會秩序隱患，凡是涉及到公共利益和公共安全有必要得到監管部門更多的保障，因此，在金融安全方面，還需要一個完善的監管體系。首席記者 梁文艷報道

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