現(xiàn)行《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)實施三年已經(jīng)到期，政策修訂工作正悄然展開。10月18日，北京商報記者從業(yè)內(nèi)獨家獲悉，銀保監(jiān)會近日向原保監(jiān)會機關(guān)各部門、各保監(jiān)局下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(草稿)》征求意見的函(以下簡稱《征求意見稿》)。在此次《征求意見稿》中，銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)可在其自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)成為一大亮點，放開銷售區(qū)域的經(jīng)營險種也增加了除長期護理保險和報銷型醫(yī)療保險外的健康險、養(yǎng)老年金保險、稅延養(yǎng)老保險等。
銀郵兼業(yè)代理銷售資格有望放開
北京商報記者了解到，當前，銀保監(jiān)會正在積極推進互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管各項工作，并已于9月30日向業(yè)內(nèi)下發(fā)《關(guān)于繼續(xù)加強互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管有關(guān)事項的通知》，原保監(jiān)會2015年7月發(fā)布的《暫行辦法》繼續(xù)有效。
根據(jù)銀保監(jiān)會此次發(fā)布的《征求意見稿》，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)是指保險公司、保險中介機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術(shù)，通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等訂立保險合同、提供保險服務(wù)的業(yè)務(wù)。除了保險公司和保險中介機構(gòu)外，其他機構(gòu)或個人不得經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。而保險公司、保險中介機構(gòu)的從業(yè)人員也不得以個人名義經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。
北京商報記者注意到，在此次《征求意見稿》中，銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)可在其自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)成為一大亮點。但不得借助第三方網(wǎng)絡(luò)平臺開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。
一位保險公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)部負責人對記者表示：“目前在實踐中，工、農(nóng)、中、建、招、郵儲等大型銀(郵)兼業(yè)代理機構(gòu)已經(jīng)大量的通過自身互聯(lián)網(wǎng)平臺——網(wǎng)銀、手機銀行、銀行官方網(wǎng)站銷售保險產(chǎn)品。所以將銀(郵)兼業(yè)代理機構(gòu)納入本辦法存在促進、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展的合理性與必要性。”
“銀(郵)兼業(yè)代理機構(gòu)與專業(yè)中介機構(gòu)在監(jiān)管分類中都同樣由銀保監(jiān)會中介監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管;銀(郵)兼業(yè)代理機構(gòu)與專業(yè)中介機構(gòu)在代理保險業(yè)務(wù)過程中也實際開展同類型業(yè)務(wù)，即互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，所以在同一個監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管下、也事實上開展同類型業(yè)務(wù)應(yīng)當適用同樣的監(jiān)管原則與規(guī)則。基于銀(郵)兼業(yè)代理機構(gòu)已經(jīng)在開展互聯(lián)網(wǎng)保險代理業(yè)務(wù)過程中，形成了符合監(jiān)管規(guī)定的流程、運營規(guī)則等，將銀(郵)兼業(yè)代理機構(gòu)納入本辦法管理范疇可以形成互聯(lián)網(wǎng)保險代理監(jiān)管的有效‘閉環(huán)’。”上述負責人認為。
銀保監(jiān)會要求，保險公司、保險中介機構(gòu)應(yīng)科學(xué)評估自身風(fēng)險管控能力、客戶服務(wù)能力，合理確定適合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的保險產(chǎn)品及其銷售范圍，不能確保客戶服務(wù)質(zhì)量和風(fēng)險管控的應(yīng)及時予以調(diào)整。此外，保險公司、保險中介機構(gòu)應(yīng)保證互聯(lián)網(wǎng)保險消費者享有不低于其他業(yè)務(wù)渠道的投保和理賠等保險服務(wù)，保障保險交易信息和消費者信息安全。
稅延養(yǎng)老險等險種銷售區(qū)域有望擴大
根據(jù)此前發(fā)布的《暫行辦法》，意外險、定期壽險和普通型終身壽險可以在互聯(lián)網(wǎng)銷售方面突破經(jīng)營區(qū)域限制。而此次銀保監(jiān)會在修訂《征求意見稿》時，是否會放開其他險種的經(jīng)營資格成為業(yè)內(nèi)探討的一大話題。
記者了解到，在互聯(lián)網(wǎng)保險可經(jīng)營的產(chǎn)品和區(qū)域方面，《征求意見稿》要求，保險公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶服務(wù)需求的情況下，可將人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險、除長期護理保險和報銷型醫(yī)療保險外的健康險、養(yǎng)老年金保險、稅延養(yǎng)老保險可在未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營的險種范圍。
與《暫行辦法》相比，除長期護理保險和報銷型醫(yī)療保險外的健康險、養(yǎng)老年金保險、稅延養(yǎng)老保險均為新增加險種。此外，“投保人或被保險人為個人的家庭財產(chǎn)保險、責任保險、信用保險和保證保險”、“能夠獨立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)”等互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域也可擴展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市。
一位保險業(yè)內(nèi)人士分析認為，此次有望放開的“除長期護理保險和報銷型醫(yī)療保險外的健康險、養(yǎng)老年金保險、稅延養(yǎng)老保險”三類險種后期客戶服務(wù)內(nèi)容均可在線進行處理。如養(yǎng)老金領(lǐng)取、續(xù)期服務(wù)、退保等流程，客戶無須親自到保險公司的分支機構(gòu)辦理即可辦理。理賠調(diào)查流程也極為簡化，并可以將整個理賠流程放到線上，與客戶聯(lián)系和寄送資料也可以通過電話及郵寄處理。此外，上述三類保險理賠頻率較低，降低了需要實地理賠調(diào)查的可能性。
在互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品方面，銀保監(jiān)會要求：“保險公司應(yīng)加強管理，選擇適合互聯(lián)網(wǎng)特性的保險產(chǎn)品開展經(jīng)營。保險公司應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、數(shù)據(jù)分析技術(shù)等開發(fā)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟需求的新產(chǎn)品，在保險條款、費率等方面可以與傳統(tǒng)保險有所差別，但不得違反社會公德、保險基本原理及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。”
違規(guī)經(jīng)營將面臨處罰
事實上，在原保監(jiān)會發(fā)布《暫行辦法》以來，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，服務(wù)能力也不斷增強。但經(jīng)營中所涉及違規(guī)、“打擦邊球”的問題并不少見。
如10月18日，就有互聯(lián)網(wǎng)保險公司因為信息披露不符合相關(guān)規(guī)定以及誤導(dǎo)宣傳被銀保監(jiān)會督促整改。如泰康在線就因經(jīng)營的“大病無憂寶”保險產(chǎn)品在支付寶平臺的宣傳頁面內(nèi)容，包括“不限病種，突破醫(yī)保限制”、“不限用藥”、“不限治療方式”等，存在與該險種備案條款《泰康在線財產(chǎn)保險股份有限公司個人中高端醫(yī)療保險(2017版)條款》不相符的情況，違反了《暫行辦法》而被銀保監(jiān)會責令全面排查整改，整改完成前不得繼續(xù)銷售該保險產(chǎn)品。
百年人壽2017年11月1日開始銷售“百年尊易保費用補償醫(yī)療保險”(以下簡稱“尊易保”)產(chǎn)品，但截至2018年3月20日，該公司仍未將“尊易保”產(chǎn)品信息放在官方網(wǎng)站“互聯(lián)網(wǎng)保險信息披露專欄”中，違反了《暫行辦法》第九條被監(jiān)管機構(gòu)要求全面排查整改，在整改完成前不得繼續(xù)銷售相關(guān)保險產(chǎn)品。
在此次的《征求意見稿》中，銀保監(jiān)會就對信息披露與廣告宣傳管理做了詳細規(guī)定，如開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險公司、保險中介機構(gòu)，應(yīng)在其官方網(wǎng)站等顯著位置建立互聯(lián)網(wǎng)保險信息披露專欄。另外，保險廣告宣傳內(nèi)容還要與保險合同條款保持一致，不得錯誤解讀監(jiān)管政策，不得使用或者變相使用監(jiān)管機構(gòu)及其工作人員的名義或形象作商業(yè)宣傳。否則，將面臨監(jiān)管談話、監(jiān)管函等措施，責令限期整改等。
值得關(guān)注的是，對于非法經(jīng)營保險活動的行為，銀保監(jiān)會采取“零”容忍的態(tài)度。未取得保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資格從事保險業(yè)務(wù)和保險中介業(yè)務(wù)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺將面臨被處罰的風(fēng)險。
關(guān)鍵詞： 意見 互聯(lián)網(wǎng) 辦法
