中國網(wǎng)科技4月7日訊(記者 柏林)3月31日，央行發(fā)布2021年第3號公告稱，為維護(hù)貸款市場競爭秩序，保護(hù)金融消費者合法權(quán)益，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)(包括為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺的互聯(lián)網(wǎng)平臺)均應(yīng)明示年化利率。
但是記者發(fā)現(xiàn)，在央行新規(guī)發(fā)布一周后，目前仍有多款互聯(lián)網(wǎng)平臺的App，在貸款產(chǎn)品的展示信息中未明示年化利率，其中物美多點、永輝生活、58同城等多款A(yù)pp違反央行規(guī)定僅展示了日利率(未展示年利率)，而國美真快樂、紅布林等App則未在推廣頁面展示任何利率信息。
央行新規(guī)直擊互聯(lián)網(wǎng)平臺“誤導(dǎo)”宣傳
據(jù)央行2021年第3號公告規(guī)定，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動端應(yīng)用程序、宣傳海報等渠道進(jìn)行營銷時，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時載明，也可根據(jù)需要同時展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。同時，公告明確了從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)包括但不限于存款類金融機(jī)構(gòu)、汽車金融公司、消費金融公司、小額貸款公司以及為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺的互聯(lián)網(wǎng)平臺等。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士指出，此次央行新規(guī)雖然在羅列監(jiān)管對象時，包括了所有可能涉及貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)、類金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺，但“明眼人一眼就能看出，此次新規(guī)的重點是近年來在這一領(lǐng)域新崛起的互聯(lián)網(wǎng)平臺，既包括導(dǎo)流的助貸平臺，也包括獲得牌照、直接放貸的平臺，而傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在金融強(qiáng)監(jiān)管下，在涉及貸款業(yè)務(wù)的宣傳上都是非常謹(jǐn)慎”。
該業(yè)內(nèi)人士同時表示，央行此次針對的是各大互聯(lián)網(wǎng)平臺在現(xiàn)金貸款、消費分期領(lǐng)域的宣傳亂象，重在維護(hù)消費者的知情權(quán)，讓借款人清楚自己所借貸款的年化利率究竟是多少，避免一些互聯(lián)網(wǎng)平臺以看似較低的“費率”、“日利率”、“日還款額”來掩蓋真實的年化利率，對借款人進(jìn)行誤導(dǎo)。
據(jù)了解，近年來，各大互聯(lián)網(wǎng)平臺日益滲透到居民的衣食住行等各個領(lǐng)域，很多金融機(jī)構(gòu)看準(zhǔn)這個機(jī)遇，與互聯(lián)網(wǎng)平臺間做起了“助貸”、“導(dǎo)流”的合作，而一些互聯(lián)網(wǎng)平臺看到這個商機(jī)，自己也參與進(jìn)來，通過申請小額貸款牌照甚至民營銀行牌照，加入到放貸機(jī)構(gòu)的行列中。而隨著互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，個別放貸機(jī)構(gòu)為了吸引客戶，往往會采取容易讓借款人產(chǎn)生誤解的方式進(jìn)行宣傳，如“某某產(chǎn)品貸款1000元，每日只需要還款若干元”等，通過日還款金額，來模糊真實的年化利率。
據(jù)媒體報道，一位互聯(lián)網(wǎng)貸款“重度用戶”周某在接受采訪時稱，“網(wǎng)上貸款有個潛規(guī)則是著重宣傳日息，年利率有時可能也會標(biāo)注出來，但往往會用很小的字號，不容易被注意到。我當(dāng)時就被日息迷惑了，認(rèn)為跟幾萬塊相比，幾塊錢的利息根本不算什么?！?/p>
新規(guī)出臺一周：永輝、多點、58仍在違規(guī)宣傳日利率 國美真快樂未展示年化利率
在央行新規(guī)出臺一周之后，中國網(wǎng)科技記者親測了支付寶、微信、今日頭條、國美真快樂、永輝生活、58同城、物美多點等多個下載量排名靠前的App的互聯(lián)網(wǎng)貸款宣傳頁面，卻發(fā)現(xiàn)其中仍有一些未按央行新規(guī)，“以明顯的方式向借款人展示年化利率”，其中永輝生活、物美多點、58同城等App，甚至仍在以違規(guī)的方式宣傳“日利率”。
記者親測發(fā)現(xiàn)，物美多點App、永輝生活A(yù)pp，以及58同城App僅顯示了貸款日利率信息，未顯示年化利率。
多點App顯示，其產(chǎn)品“借錢花”的宣傳內(nèi)容為“日利率低至0.03%，提前還款手續(xù)費低至0元”；永輝生活A(yù)pp顯示，其借款產(chǎn)品“小輝貸”的宣傳內(nèi)容僅提到“千元借款日息最低0.2元”。而58同城App的“58快借”、“58好借”宣傳頁面分別顯示為“日利率低至0.02%”，“1000元借一天，利息最低0.02元”。
岳成律師事務(wù)所民事業(yè)務(wù)律師秦征告訴中國網(wǎng)科技記者，由于此次中國人民銀行公告明確要求從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)必須以明顯方式向借款人展示年化利率，并且日利率、月利率等信息均不應(yīng)比年化利率更明顯，旨在避免部分貸款業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)以較低的日利率、月利率信息誘導(dǎo)欺騙金融消費者進(jìn)行借款的行為，故若機(jī)構(gòu)在網(wǎng)站的宣傳海報中及貸款一級頁面端未展示年化利率而只展示日利率或月利率信息的，屬于違反此次中國人民銀行所公告發(fā)布的部門規(guī)范性文件的行為。
在采訪中，記者還發(fā)現(xiàn)，家電巨頭國美旗下App真快樂和電商紅布林旗下App，在互聯(lián)網(wǎng)貸款頁面，未顯示任何利率方面的信息。
記者親測發(fā)現(xiàn)，在真快樂App的“借錢專區(qū)”頁面及“易卡”產(chǎn)品介紹頁面，均未標(biāo)示年化利率。其中“易卡”產(chǎn)品宣傳頁面顯示，國美易卡是國美金融旗下消費分期平臺，且該產(chǎn)品具有“額度高、審批快、息費低”等優(yōu)勢。
但在多家第三方投訴平臺上，有不少用戶反映國美易卡產(chǎn)品“高利貸、砍頭息”。有用戶表示，從國美易卡借3000元一年期的等額本息還款，就要還4100元。該用戶上傳的還款記錄截圖顯示，其第10期至第12期，每期還款金額包括本金250元，利息12元，還有前置收取的71.97元的綜合費用。據(jù)此計算，該產(chǎn)品的年化利率高達(dá)60%以上，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了法律保護(hù)的利率區(qū)間。
而二手電商紅布林App顯示，其產(chǎn)品“分期樂”的頁面僅有“3期免息”的宣傳語，并無任何對年化利率的明確展示。
值得一提的是，有用戶曾對紅布林的這一分期業(yè)務(wù)，在第三方投訴平臺投訴稱，紅布林買東西號稱“三期免息”，實際卻收取高額服務(wù)費，“總金額1115元，最后還款總金額是1156元”，其年化利率接近24%。
而此次央行新規(guī)則對此作出了明確規(guī)定：貸款年化利率應(yīng)以對借款人收取的所有貸款成本與其實際占用的貸款本金的比例計算，并折算為年化形式。其中，貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費用。
對此，有部分互聯(lián)網(wǎng)平臺解釋稱，雖然在產(chǎn)品宣傳頁面未展示年化利率，但當(dāng)用戶填寫完個人信息，正式進(jìn)入貸款申請流程后，就會有相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)根據(jù)用戶的征信情況，給出貸款額度和年化利率，“我們的年化利率在貸款合同里，是有明確展示的。”
對于這一說法，有業(yè)內(nèi)人士指出，“這些為貸款業(yè)務(wù)導(dǎo)流的互聯(lián)網(wǎng)平臺背后，實際上都有出資方(包括銀行、消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)小貸公司等)，這些出資方在提供互聯(lián)網(wǎng)貸款服務(wù)時，是有明確的利率區(qū)間的，如最優(yōu)質(zhì)的借款人，給到的利率是多少，征信較差的借款人，給到的利率是多少。最終的額度和利率，確實是需要根據(jù)用戶的征信情況來確定，但平臺完全可以提前展示年化利率的區(qū)間?！?/p>
該業(yè)內(nèi)人士同時指出，不明示利率區(qū)間，要求用戶在填寫個人資料后，再明確額度和利率，實際上這些平臺也有一些“小心思”：一方面是打央行新規(guī)的“擦邊球”——不讓通過日利率去營銷，索性都不展示，避免用戶在較高的年化利率面前望而卻步；另一方面，用戶在填寫個人資料，提交貸款申請后，這些用戶資料就可以“合法合規(guī)”的移交相關(guān)貸款機(jī)構(gòu)，進(jìn)行電話營銷等“二次開發(fā)”，“有些互聯(lián)網(wǎng)導(dǎo)流平臺跟貸款機(jī)構(gòu)，是根據(jù)所謂的‘銷售線索’來結(jié)算的，導(dǎo)流一個用戶資料提交過去，就能收一份錢?！?/p>
在實測中，記者也發(fā)現(xiàn)，也有一些互聯(lián)網(wǎng)平臺App在執(zhí)行央行新規(guī)方面，相對規(guī)范，如支付寶“借唄”、微信“微粒貸”、今日頭條“放心借”等平臺，都在標(biāo)示的貸款信息方面相對規(guī)范，如微粒貸、借唄在標(biāo)示日息的同時，明確標(biāo)示了固定年化利率，而今日頭條放心借，則明確標(biāo)示了年化利率區(qū)間。
今日頭條“放心借”
“監(jiān)管洼地”互聯(lián)網(wǎng)平臺或成此次監(jiān)管重點
除此之外，央行此次新規(guī)還明確，貸款年化利率應(yīng)以對借款人收取的所有貸款成本與其實際占用的貸款本金的比例計算，并折算為年化形式。其中，貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費用。貸款本金應(yīng)在貸款合同或其他債權(quán)憑證中載明。若采用分期償還本金方式，則應(yīng)以每期還款后剩余本金計算實際占用的貸款本金。
公告還提到，貸款年化利率可采用復(fù)利或單利方法計算。復(fù)利計算方法即內(nèi)部收益率法。采用單利計算方法的，應(yīng)說明是單利。此外，鼓勵民間借貸參照本公告執(zhí)行。
對此，消費金融專家蘇筱芮表示，央行此舉旨在從金融營銷宣傳環(huán)節(jié)切入，統(tǒng)一貸款利率的披露方式，既能夠遏制金融機(jī)構(gòu)利用不當(dāng)宣傳的漏洞實施惡性競爭，也能夠保護(hù)金融消費者的知情權(quán)，長遠(yuǎn)來看有利于促進(jìn)消費金融市場的良性競爭。
蘇筱芮提醒稱，央行新規(guī)明確指出，從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)包括“為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺的互聯(lián)網(wǎng)平臺”，而在此前，這些互聯(lián)網(wǎng)平臺幾乎成為監(jiān)管洼地，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺的貸款業(yè)務(wù)來源十分多樣化，后續(xù)是否能夠依規(guī)執(zhí)行仍有待考量。
