9月6日，騰訊與浙江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社(以下簡稱浙江農(nóng)信)在阿里巴巴的大本營——杭州簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議。
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，這是BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭首次與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略合作。騰訊和浙江農(nóng)信將在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技應(yīng)用領(lǐng)域探索，共創(chuàng)數(shù)字化、智能型、開放式生態(tài)銀行。未來，雙方將重點(diǎn)圍繞鄉(xiāng)村振興、智慧生活、大數(shù)據(jù)金融安全、互聯(lián)網(wǎng)移動支付等領(lǐng)域合作。
互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融在過去幾年上演的相愛相殺最為恰當(dāng)。
從2017年年初開始的三個月之內(nèi)，工農(nóng)中建四大行齊齊牽手BATJ(百度阿里騰訊京東)，組成了強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手的新型F4聯(lián)盟。
2018年這種“合縱連橫”的趨勢更明顯，四大國有銀行之外，全國性股份行也紛紛加入戰(zhàn)局。僅6月，騰訊與農(nóng)行、郵儲和浦發(fā)分別簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議。僅5月，螞蟻金服就“連橫”三家股份行，分別為華夏、光大、浦發(fā)銀行。
目前騰訊有合作的銀行已經(jīng)超過兩百家，而螞蟻金服有合作的銀行也已經(jīng)超過了一百多家。
總體而言，騰訊與銀行的合作集中在大數(shù)據(jù)、信用卡、理財(cái)和供應(yīng)鏈金融等方面。而螞蟻金服與銀行的合作則集中在手機(jī)銀行、人工智能、供應(yīng)鏈合作、生物識別、數(shù)據(jù)風(fēng)控業(yè)務(wù)等方面。有交叉也各有側(cè)重。
合作首度深入到農(nóng)信社
騰訊副總裁江陽9月6日在簽約儀式現(xiàn)場表示，此次合作是騰訊和全國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的首次戰(zhàn)略簽約，騰訊最近養(yǎng)了一條“魚”，名字叫“靈鯤”。它可以在互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)海洋中，嗅出各類金融犯罪的氣味，并及時發(fā)出預(yù)警。
“我們在金融安全方面能力還是非常強(qiáng)的，對付非法集資、金融傳銷、騙貸、黑中介等金融機(jī)構(gòu)及用戶深惡痛絕的問題上都有很好的解決方案。”江陽稱。
未來騰訊將配合浙江省農(nóng)信聯(lián)社做好與用戶、商戶、機(jī)構(gòu)、政務(wù)的連接，運(yùn)用騰訊的行業(yè)解決方案、云計(jì)算能力、大數(shù)據(jù)能力、金融安全防范能力以及區(qū)塊鏈、人臉識別等前沿技術(shù)，結(jié)合浙江省農(nóng)信聯(lián)社的地方資源及行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，共同打造普惠金融新生態(tài)。
而浙江農(nóng)信60多年來深耕浙江本土，擁有5000多萬的客戶和重組的線下資源，是浙江省服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)最多的地方金融機(jī)構(gòu)，承擔(dān)了浙江省二分之一的農(nóng)戶貸款和五分之一的小微企業(yè)貸款。騰訊則是中國服務(wù)用戶最多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之一，農(nóng)村生態(tài)圈、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈等“三農(nóng)”領(lǐng)域雙方將如何合作?
雙方客戶群體的重疊是合作必要條件，移動支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合作將成為雙方合作的重點(diǎn)，以增強(qiáng)客戶粘性。
防風(fēng)險是所有金融機(jī)構(gòu)最大的痛點(diǎn)。騰訊在擁有海量數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，搭建了“騰訊金融安全大數(shù)據(jù)風(fēng)險預(yù)警平臺”。騰訊和浙江農(nóng)信社雙方將在風(fēng)險防控、客戶管理、數(shù)字營銷等領(lǐng)域，構(gòu)建風(fēng)險防范體系，進(jìn)一步強(qiáng)化各方風(fēng)險預(yù)警能力，提升風(fēng)險決策準(zhǔn)確性和精準(zhǔn)度。
在開放生態(tài)金融領(lǐng)域，浙江農(nóng)信著力打造互聯(lián)開放平臺，建設(shè)“醫(yī)療云”、“社保云”等五朵云應(yīng)用，旨在開放客戶、賬戶、支付、融資、財(cái)富等金融服務(wù)能力合作輸出。騰訊將運(yùn)用自身的運(yùn)營和生態(tài)構(gòu)建能力，助力浙江農(nóng)信建設(shè)開放生態(tài)銀行，實(shí)現(xiàn)即插即用的場景金融服務(wù)。
從對立到聯(lián)盟
顯而易見，互聯(lián)網(wǎng)和金融，這兩個一度處于“顛覆”與“被顛覆”對立面的兩個行業(yè)走向了攜手共贏。
改變首先源于銀行自身轉(zhuǎn)型的需要。未來銀行的出路在零售，過去銀行主要收入來源的公司業(yè)務(wù)日益受到金融脫媒影響，面臨利差收窄、不良率攀升等經(jīng)營壓力。零售業(yè)務(wù)正逐漸成為銀行收入增長的重要引擎。
但發(fā)展零售業(yè)務(wù)時亦面臨成本高、投入大、見效慢、風(fēng)控分散帶來巨大操作風(fēng)險等挑戰(zhàn)。
因此，互聯(lián)網(wǎng)體系沉淀的龐大數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，就成為許多銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭結(jié)盟的首選，比如百度的搜索數(shù)據(jù)、騰訊的社交數(shù)據(jù)、阿里的電商交易數(shù)據(jù)等。
以中國銀行與騰訊共設(shè)的金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室為例，雙方聯(lián)合的實(shí)驗(yàn)室可以在10%誤殺的前提下，涵蓋50%存在欺詐的客戶?？傮w來看，雙方合作各取所需。中行攜手騰訊，更多是利用后者的外部數(shù)據(jù)，因?yàn)轵v訊對客戶社交屬性有深度了解，中行同時還將騰訊的技術(shù)嵌入了風(fēng)控模型中。
于騰訊而言，與銀行合作能讓騰訊云從金融場景中提升自身的金融科技實(shí)力。通過與中行的合作，騰訊能更清楚銀行對于金融科技的需求。如果單純基于技術(shù)角度去研發(fā)產(chǎn)品，與銀行真正需要的場景可能會相距甚遠(yuǎn)。
其次，在嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢下，互聯(lián)網(wǎng)巨頭從宣稱“顛覆傳統(tǒng)金融”到如今紛紛表態(tài)“不做金融，只做科技”，也是雙方合作的前提。
比如在8月23日，網(wǎng)商銀行副行長金曉龍向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者透露，今年將有50家金融機(jī)構(gòu)共同為雙11商家提供2000億的資金支持。金曉龍稱雙11期間會給一些商家提供特定產(chǎn)品優(yōu)惠，降幅在10%-15%之間。
但傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭部分業(yè)務(wù)同質(zhì)化競爭的矛盾仍然無法調(diào)和。
比如在移動支付、在線理財(cái)、在線小額信貸(消費(fèi)金融)等領(lǐng)域，雙方不可避免短兵相接。此外機(jī)制和生態(tài)不同，也決定雙方從競爭到競合到融合還有很長的路。
