隨著全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，數(shù)字技術(shù)賦能金融行業(yè)，對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)生了極大推動(dòng)作用。
就保險(xiǎn)業(yè)而言，近年來，中國銀保監(jiān)會(huì)引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型，頭部保險(xiǎn)公司積極制定戰(zhàn)略層面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案，中小險(xiǎn)企努力尋求差異化發(fā)展路徑。借助數(shù)字技術(shù)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)得以深度融入大健康、新能源汽車、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化等多個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。與此同時(shí)，科技賦能改變了行業(yè)經(jīng)營管理方式，使得保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型加快演進(jìn)，惠及更多保險(xiǎn)消費(fèi)者。
走出差異化轉(zhuǎn)型路徑
2022年1月，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》提出，各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需科學(xué)制定和實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，分階段實(shí)施目標(biāo)，長(zhǎng)期投入、持續(xù)推進(jìn)。明確要求到2025年，保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得顯著成效。
政策落地一年多以來，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司基于不同資源稟賦，呈現(xiàn)出三種不同的數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略。研究表明，大型保險(xiǎn)公司由于數(shù)字化轉(zhuǎn)型起步早、投資大，已取得初期成果，開始圍繞自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，全面發(fā)展、構(gòu)建保險(xiǎn)生態(tài)，拓展業(yè)務(wù)邊界。中型保險(xiǎn)公司尚處于“選擇賽道、科技賦能”的階段，聚焦業(yè)內(nèi)成功實(shí)踐，應(yīng)用成熟技術(shù)，通過科技賦能“找長(zhǎng)板、補(bǔ)短板”。小型保險(xiǎn)公司受限于自身現(xiàn)狀和能力，著重“賽道突圍，探索細(xì)分市場(chǎng)突破”，主要聚焦于渠道拓展，圍繞業(yè)務(wù)模式和保險(xiǎn)場(chǎng)景進(jìn)行體驗(yàn)優(yōu)化，且以完善現(xiàn)有數(shù)字化能力為主。
上市險(xiǎn)企的2022年業(yè)績(jī)披露了其階段性數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效。例如，中國人壽持續(xù)深入推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，科技能力加速躍升。中國人保加快核心系統(tǒng)建設(shè)和關(guān)鍵技術(shù)突破，初步建成集團(tuán)統(tǒng)一的技術(shù)和數(shù)據(jù)平臺(tái)。
對(duì)于中小險(xiǎn)企而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型被視為實(shí)現(xiàn)彎道超車的重要方式。《金融時(shí)報(bào)》記者注意到，中小險(xiǎn)企采取了“抱團(tuán)”合作方式：2020年，國內(nèi)首個(gè)保險(xiǎn)科技創(chuàng)新聯(lián)盟“保創(chuàng)聯(lián)盟”成立。“保創(chuàng)聯(lián)盟”由30家保險(xiǎn)企業(yè)、10家天使投資基金、20家高校和孵化加速機(jī)構(gòu)、100家科創(chuàng)企業(yè)共同組成，致力于打造“保險(xiǎn)行業(yè)信息交流平臺(tái)、保險(xiǎn)科技創(chuàng)新成果展示對(duì)接平臺(tái)、保險(xiǎn)科技生態(tài)協(xié)同發(fā)展平臺(tái)”，為中小保險(xiǎn)企業(yè)提供科技支撐。
深度融入不同產(chǎn)業(yè)
隨著科技賦能的加速，數(shù)字化創(chuàng)新滲透至諸多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，進(jìn)而為大健康、新能源汽車、農(nóng)業(yè)等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展注入新動(dòng)能。
以健康產(chǎn)業(yè)為例，近10年，我國健康險(xiǎn)保費(fèi)年均增長(zhǎng)率在30%至40%之間，科技的加持無疑起到“助推器”作用。
《保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究報(bào)告》顯示，保險(xiǎn)科技在健康險(xiǎn)上的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在兩個(gè)層面。一方面，從健康問卷、體檢報(bào)告、理賠記錄及物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等收集用戶的健康數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)分析建立用戶健康檔案，輔助保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，為用戶提供更好的健康咨詢服務(wù)和數(shù)字化健康管理解決方案;另一方面，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)傳統(tǒng)精算技術(shù)手段進(jìn)行升級(jí)和迭代，實(shí)現(xiàn)差異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)和精細(xì)化定價(jià)。
再看新能源汽車產(chǎn)業(yè)，新能源汽車和智能技術(shù)的發(fā)展促進(jìn)了汽車行業(yè)的發(fā)展，也給保險(xiǎn)行業(yè)帶來了重大變革。“汽車的內(nèi)部結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大變化，更多的傳感器帶來了更海量的數(shù)據(jù)，更多的智能技術(shù)改變了人們的駕駛習(xí)慣。”北京牛頓數(shù)科創(chuàng)始人、中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)特聘保險(xiǎn)科技專家彭勇表示，車險(xiǎn)已經(jīng)進(jìn)入存量業(yè)務(wù)精細(xì)化運(yùn)營和變革階段，科技驅(qū)動(dòng)對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新、精算定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理、營銷、客戶服務(wù)等流程顯得尤為重要。因此，短期內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)需要考慮如何利用新的技術(shù)實(shí)現(xiàn)降本增效，中期需要思考如何利用新的技術(shù)提高客戶服務(wù)體驗(yàn)。
據(jù)記者了解，科技賦能車險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，利用生物識(shí)別、語音識(shí)別、圖像智能定損技術(shù)，提升了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的理賠效率。比如，以圖像定損、查勘派遣線路優(yōu)化及線上理賠服務(wù)優(yōu)化為代表的車險(xiǎn)智能定損服務(wù)，助力車險(xiǎn)理賠效率提升，優(yōu)化了客戶體驗(yàn)。
另外，科技賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興具有重要價(jià)值。在農(nóng)險(xiǎn)數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用方面，近年來，險(xiǎn)企使用無人機(jī)進(jìn)行查勘，克服了受災(zāi)區(qū)域分布廣闊、道路行走艱難等困難;研發(fā)了作物遙感長(zhǎng)勢(shì)監(jiān)測(cè)平臺(tái)、智慧農(nóng)業(yè)生態(tài)平臺(tái)等，幫助理賠定位和定損，提供風(fēng)險(xiǎn)防范服務(wù)，助力防災(zāi)減損效能提升。
科技賦能互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展
作為數(shù)字化時(shí)代的新興行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在科技賦能下已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)引擎。數(shù)據(jù)顯示，從2013年到2022年，從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司已經(jīng)從60家發(fā)展到129家，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的規(guī)模已經(jīng)從290億元發(fā)展到4782.5億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到32.3%。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的出現(xiàn)，大大彌補(bǔ)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售渠道在處理效率、觸達(dá)能力、服務(wù)水平等方面參差不齊的問題。
原中國保監(jiān)會(huì)副主席周延禮近日在公開場(chǎng)合表示，保險(xiǎn)科技創(chuàng)新為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了重要的驅(qū)動(dòng)力。云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)迅速發(fā)展，賦能保險(xiǎn)業(yè)全鏈條，極大地提升了保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)營效果。保險(xiǎn)公司基于海量數(shù)據(jù)分析客戶的行為，完成客戶精準(zhǔn)畫像，可以設(shè)計(jì)開發(fā)更符合保險(xiǎn)客戶的產(chǎn)品。智能化理賠技術(shù)建立24小時(shí)的線上平臺(tái)，使保險(xiǎn)業(yè)擺脫時(shí)間、空間的一些限制，做到客戶有需求、保險(xiǎn)業(yè)有響應(yīng)。
不過，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展也面臨一些痛點(diǎn)。平安產(chǎn)險(xiǎn)首席技術(shù)官陳當(dāng)陽表示，由于線上化進(jìn)程加速，保險(xiǎn)產(chǎn)品在近年來出現(xiàn)了宣傳過度、迭代快速、條款同質(zhì)化的問題，這為用戶帶來極大的甄別負(fù)擔(dān)。
艾瑞咨詢調(diào)研顯示，近半數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)目標(biāo)用戶認(rèn)為，自主甄別產(chǎn)品已經(jīng)成為投保決策的核心負(fù)擔(dān);超過三分之一的保險(xiǎn)用戶覺得保險(xiǎn)理賠效率低，理賠需求時(shí)常得不到及時(shí)應(yīng)答;還有近三分之一的保險(xiǎn)用戶因?yàn)榕c保險(xiǎn)公司信息不對(duì)稱，本身不符合投保條件卻通過了核保，最終無法理賠。
通過科技賦能來提升客戶體驗(yàn)，是保險(xiǎn)回歸本質(zhì)，真正彰顯其功能與價(jià)值的重要方式。陳當(dāng)陽認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)通過數(shù)字化手段，幫助客戶看清產(chǎn)品、讀懂條款，提升理賠的確定性和時(shí)效性，打通保險(xiǎn)公司內(nèi)部的產(chǎn)品和渠道壁壘，為不同客戶提供個(gè)性化的服務(wù)流程。
“發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)積極應(yīng)用保險(xiǎn)科技，提升保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)化、個(gè)性化水平。消費(fèi)者掌握的知識(shí)越來越專業(yè)，倒逼險(xiǎn)企提高專業(yè)化的服務(wù)水平，真正形成一對(duì)一的專人服務(wù)。”周延禮表示，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)該高度關(guān)注理賠服務(wù)質(zhì)量，積極應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)提升理賠的信息化、智能化水平，提升理賠效率。
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