為推動商業(yè)銀行有效實施《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)，進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)行為，銀保監(jiān)會再發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》(以下簡稱《通知》)，對各機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制要求、出資比例管理、合作機構(gòu)集中度管理、總量控制和限額管理、經(jīng)營區(qū)域管理等都作出了明確的劃線和量化標(biāo)準(zhǔn)。
其中值得關(guān)注的是，通知也明確要求，消費金融公司、汽車金融公司也在《通知》和《辦法》的適用范圍，銀保監(jiān)會另有規(guī)定的，從其規(guī)定。
有行業(yè)人士認(rèn)為，自后疫情時代以來，消金機構(gòu)加強了對線上場景的鋪設(shè)，加速開啟金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，大刀闊斧砍掉線下業(yè)務(wù)，此次新規(guī)中關(guān)于風(fēng)險控制、出資比例的紅線要求或?qū)⑹瓜鸸局匦聦徱暰€上線下的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。
當(dāng)前，消金公司開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)已具一定規(guī)模，一些機構(gòu)業(yè)務(wù)作為助貸機構(gòu)的資金“批發(fā)方”，自身風(fēng)控和獲客能力較弱。受《通知》和《辦法》的影響，如《通知》中對聯(lián)合貸款出資比例不低于30%的要求，對有聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的消費金融公司可能產(chǎn)生影響。
海爾消費金融相關(guān)人士表示，在政策的進一步引導(dǎo)下，消費金融或?qū)?yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，如使用市場差異化組合策略，以提升企業(yè)利潤和資產(chǎn)質(zhì)量。這考驗到公司是否有過硬的風(fēng)控能力、金融科技能力、運營能力以及豐富的場景資源和經(jīng)驗，需要一定時間的積累和打磨。
海爾消費金融自2014年成立以來就明確戰(zhàn)略方向，圍繞場景布局，不僅僅依靠傳統(tǒng)消金賺息差，而要圍繞消金行業(yè)做生態(tài)探索戰(zhàn)略發(fā)展新模式。在經(jīng)歷了消金行業(yè)擴容提速，市場競爭加劇，銀行下沉，行業(yè)加速線上化轉(zhuǎn)型，監(jiān)管政策深化等不同階段和時期，海爾消金2021年戰(zhàn)略再次迎來升級，定位“更懂場景的科技金融公司”，追求高質(zhì)量的增長和發(fā)展。
據(jù)悉，海爾消金將從提供產(chǎn)品服務(wù)及平臺服務(wù)向為用戶提供專業(yè)、聚焦、綜合解決方案進行拓展，聚焦現(xiàn)金分期、場景分期、智家白條三大基礎(chǔ)金融產(chǎn)品，以商戶服務(wù)平臺、用戶服務(wù)平臺、資產(chǎn)交易平臺三大支持服務(wù)平臺為統(tǒng)一對外平臺支撐，向個人及企業(yè)級用戶提供場景綜合解決方案，目前服務(wù)場景已覆蓋海爾產(chǎn)業(yè)、卡奧斯共創(chuàng)平臺、教育、醫(yī)美、企業(yè)創(chuàng)客服務(wù)、社區(qū)等領(lǐng)域。
金融科技作為消費金融的核心競爭力，也成為其今年的重中之重。
經(jīng)過六年的發(fā)展，海爾消金在金融科技的研發(fā)投入及應(yīng)用成果方面也是積極走在前列。海爾消金是全國首家獲國家高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定的持牌消費金融公司，全國第一批金融科技應(yīng)用試點單位。
例如海爾消金大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控體系，基于互聯(lián)網(wǎng)開源數(shù)據(jù)抓取平臺、自然語言處理平臺、知識圖譜平臺、機器深度平臺，在此基礎(chǔ)上研發(fā)反欺詐模型、征信模型、案例推理、行為模型以及風(fēng)險預(yù)警模型等，部署于風(fēng)控系統(tǒng)中，可通過在工作中的應(yīng)用反饋，不斷迭代、優(yōu)化各平臺、系統(tǒng)和模型，實現(xiàn)貫穿貸前審核、貸后管理和貸后催收全流程、動態(tài)監(jiān)測優(yōu)化的風(fēng)控體系，實現(xiàn)風(fēng)險增值。
“隨著市場環(huán)境變化，監(jiān)管政策引導(dǎo)，以及市場參與者的多元化，消費金融行業(yè)將迎來低風(fēng)險、高質(zhì)量的均衡發(fā)展，以期實現(xiàn)用戶體驗和通過率、違約率、收益率的動態(tài)平衡。”海爾消費金融相關(guān)人士表示。
關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng) 消費 金融
