近期，蔚來(lái)汽車、理想汽車、小鵬汽車發(fā)布的三季度報(bào)告顯示，三家公司毛利率均實(shí)現(xiàn)由負(fù)轉(zhuǎn)正。在業(yè)內(nèi)專家看來(lái)，受益于良好的政策，新能源汽車在我國(guó)發(fā)展前景可觀，與之配套的保險(xiǎn)產(chǎn)品將成為車主關(guān)注的焦點(diǎn)。
近年來(lái)，受政策扶持、環(huán)保理念提升以及技術(shù)進(jìn)步等多方面因素影響，越來(lái)越多的消費(fèi)者選擇購(gòu)買新能源汽車。全國(guó)乘用車信息聯(lián)席會(huì)最新數(shù)據(jù)顯示，10月份新能源乘用車批發(fā)銷量14.4萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)119.8%，環(huán)比增長(zhǎng)15.9%;零售銷量也達(dá)到13.3萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)110.4%，環(huán)比增長(zhǎng)20.1%。不過(guò)，由于缺少新能源汽車專屬車險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者只能選擇傳統(tǒng)車險(xiǎn)，導(dǎo)致產(chǎn)品與消費(fèi)者實(shí)際需求不匹配。
“我對(duì)現(xiàn)在的車險(xiǎn)產(chǎn)品肯定是不滿意的。首先，新能源汽車承保按照國(guó)家補(bǔ)貼前的原價(jià)定保費(fèi)，導(dǎo)致目前新能源汽車可投保的產(chǎn)品價(jià)格都很高，但賠付的時(shí)候卻按補(bǔ)貼后的價(jià)格賠付，這點(diǎn)讓我難以接受。其次，傳統(tǒng)車險(xiǎn)附贈(zèng)對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)、變速箱等保養(yǎng)，新能源汽車根本用不上，只能白白浪費(fèi)。另外，新能源汽車最容易發(fā)生故障、最大的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是電池，可是現(xiàn)在的保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有提供相應(yīng)的保障措施，一旦電池出了問(wèn)題就得換電池，導(dǎo)致維修成本過(guò)高，怎么都不劃算。”北京新能源汽車車主王先生告訴《金融時(shí)報(bào)》記者。
2018年中國(guó)保信發(fā)布的《新能源汽車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析與政策建議》調(diào)查報(bào)告曾指出，保險(xiǎn)公司難以對(duì)新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)做更加全面的評(píng)估和控制。整體來(lái)看，新能源汽車的單均保費(fèi)比燃油車高21%，購(gòu)置價(jià)在10萬(wàn)元至30萬(wàn)元之間的新能源汽車單均保費(fèi)高于燃油車，30萬(wàn)元至50萬(wàn)元之間的新能源車與燃油車保費(fèi)持平。
正因?yàn)樯鲜鲋T多理由，消費(fèi)者對(duì)新能源專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品期待較高。但在采訪過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，部分保險(xiǎn)公司對(duì)新能源車險(xiǎn)問(wèn)題諱莫如深，并沒(méi)有透露是否在開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品。
消費(fèi)者苦于沒(méi)有專屬產(chǎn)品，而保險(xiǎn)公司遲遲未能推出相關(guān)產(chǎn)品的原因在哪里?有需求無(wú)供給，面對(duì)車險(xiǎn)增速下滑的現(xiàn)狀，保險(xiǎn)公司又“何樂(lè)而不為”?
有業(yè)內(nèi)人士稱，新能源汽車在安全性能指標(biāo)上，與燃油車存在不小的差異，新能源車險(xiǎn)遲遲不能面世，一方面，缺乏足夠多的數(shù)據(jù)支持，直接導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對(duì)新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)把控不足，雖然新能源汽車近幾年快速發(fā)展，但積累的數(shù)據(jù)不足以反映當(dāng)前新能源汽車潛在的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，在新能源汽車中，既有純電動(dòng)，也有混合動(dòng)力，混合動(dòng)力既有電池系統(tǒng)，也有動(dòng)力總成。因此，保險(xiǎn)公司研發(fā)新能源車險(xiǎn)需兼顧不同車型的風(fēng)險(xiǎn)保障，進(jìn)一步加劇了開發(fā)難度。
新能源汽車制造領(lǐng)域的“龍頭”特斯拉也同樣面臨此種難題。數(shù)據(jù)顯示，特斯拉ModelS平均每年的保費(fèi)大約為3300美元。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對(duì)特斯拉的數(shù)據(jù)掌握不夠多，導(dǎo)致特斯拉的保費(fèi)不便宜。2019年4月，特斯拉推出了屬于自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，據(jù)說(shuō)能以更低成本提供保險(xiǎn)服務(wù)，保費(fèi)將會(huì)比傳統(tǒng)車險(xiǎn)降低20%左右。特斯拉總裁馬斯克曾公開表示，未來(lái)，數(shù)據(jù)不會(huì)只是統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，而是具體的解決方案。對(duì)于高度依賴數(shù)據(jù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，汽車制造商有可能精準(zhǔn)地捕捉電動(dòng)汽車的數(shù)據(jù)，有更好的條件把控風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)。
隨著《節(jié)能與新能源汽車技術(shù)路線圖2.0》《新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃(2021-2035年)》等政策密集發(fā)布，新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展將進(jìn)一步加快。有專家預(yù)計(jì)，新能源汽車在總承保汽車的占比會(huì)快速上升。
安盛天平總精算師兼首席定價(jià)官殷兆男對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，未來(lái)，新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)提煉以及新增，或許會(huì)成為車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中值得期待的增長(zhǎng)點(diǎn)。
事實(shí)上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)近幾年持續(xù)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新開發(fā)。車險(xiǎn)綜合改革施行兩月有余，殷兆男認(rèn)為，車險(xiǎn)綜合改革給經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的財(cái)險(xiǎn)公司，特別是中小險(xiǎn)企更多機(jī)會(huì)。“首先，此次車改把定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的篩選能力、定價(jià)能力變得非常重要。之前每家公司都有簡(jiǎn)單或復(fù)雜的模型在運(yùn)作，就是靠數(shù)據(jù)的積累，靠精算模型在背后的預(yù)測(cè)。車險(xiǎn)綜合改革對(duì)中小公司來(lái)說(shuō)，定價(jià)能力的重要性得到顯現(xiàn)。其次，此次車改對(duì)中小公司有一些特別的政策支持，其中就包括產(chǎn)品創(chuàng)新。優(yōu)先支持中小險(xiǎn)企進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，無(wú)疑給了中小險(xiǎn)企更多發(fā)展空間。”
近日召開的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議指出，要穩(wěn)定和擴(kuò)大汽車消費(fèi)，鼓勵(lì)各地調(diào)整優(yōu)化限購(gòu)措施，增加號(hào)牌指標(biāo)投放，同時(shí)，強(qiáng)調(diào)要加強(qiáng)停車場(chǎng)、充電樁等設(shè)施建設(shè)。預(yù)計(jì)未來(lái)新能源汽車充電等問(wèn)題將進(jìn)一步得到緩解，而與之相匹配的保險(xiǎn)產(chǎn)品也將逐步推出。
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