近年來，我國金融業發展迅速。隨著網絡科技的進步，傳統金融業不斷“觸網”，網絡支付、網絡借貸用戶增長迅速。數據顯示，我國網絡購物用戶為7.1億，網絡支付用戶則達到7.68億。

與此同時，個人金融信息泄露事件也不時發生。根據中國互聯網協會發布的一份網民權益保護調查報告，78.2%的網民的個人身份信息、63.4%的網民的網絡金融交易記錄曾被泄露過。近年來，每年發生的金融隱私泄露事件大約以35%的速度在增長。

“金融領域個人信息具有特殊性，與其他個人信息相比，其與個人的資產、信用狀況等高度相關，一旦泄露，不僅會侵害個人隱私，還可能對信息主體的財產安全造成很大威脅。”全國人大代表、中國人民銀行南京分行行長郭新明如此表示。

如何構建起嚴密的信息安全“防火墻”，為民眾把“錢袋子”看得更緊，成為當前金融領域亟待解決的一大問題。

痛點 金融數據泄露成行業“頑疾”

“數據類似飛機的發動機，用戶隱私類似飛機上的乘客，一旦發動機出現問題，會導致乘客的生命安全受到嚴重威脅。”對于個人金融數據的重要性，360金融信息安全專家吳業超如此打比方。

數據泄露，已成為金融行業的“頑疾”。除了銀行的交易記錄、征信報告等數據泄露外，保險、證券等行業的數據泄露也引人關注。

2016年，上海等地多家保險機構卷入“泄露門”事件，不少車主在發生交通事故、向保險公司報案后不久，便接到冒充保險公司工作人員的詐騙電話;某支付平臺前員工在三年內，下載用戶20G的資料用于出售;某金融平臺被爆出60萬用戶大量敏感信息泄露……

“網貸業務已成為金融隱私泄露的主要根源之一。”中國人民公安大學網絡空間安全與法治協同創新中心副教授蘆天亮指出，大量的網貸業務需求和尚不完善的個人征信體系滋生了大量民間風控機構。一些公司為開展風控業務，使用非法爬取、采集、交換等方式獲取或騙取公民身份類、位置類、征信類甚至通信類信息。

一方面，“內鬼”泄露信息難防;另一方面，黑客竊取信息猖獗。中國人民公安大學博士袁得崳表示，當前金融領域成為網絡黑產的“重災區”，金融信息泄露成為黑產存在的基本土壤。信息被竊取之后，往往會垃圾短信、郵件鋪天蓋地;騷擾、詐騙電話接二連三;更有甚者，賬戶被盜刷，錢款不翼而飛。

熱點 金融類App流行背后存隱憂

去年12月4日，國家網絡安全通報中心發布消息稱，100款違法違規采集個人信息的App被查處并被責令整改。其中，“光大銀行”“天津銀行”“天津農商銀行”和“樂貸款”等金融類App榜上有名。

“移動互聯網在金融領域的應用，表現為各類手機應用程序App，主要包括銀行類、消費類、支付類、理財類、證券類等。”蘆天亮介紹，其中，面向個人用戶的消費類App數量最多，占比近四成。無隱私協議、收集使用個人信息范圍描述不清、超范圍采集個人信息和非必要采集個人信息等，成為金融類App侵犯個人信息的主要情形。

據中國信息通信研究院金融科技研究中心產業咨詢總監馮橙介紹，在實際業務開展中，金融App只是金融機構接觸用戶的渠道之一，在PC端網頁、小程序、第三方平臺投放的網申入口、微信服務號等渠道中的數據收集、傳輸、留存，由于中間環節的增多，也加大了個人信息數據安全的隱患。

當前，人工智能、大數據、生物識別、移動互聯網等大量新技術應用到金融領域，在為用戶提供便捷高質量服務的同時，也給金融隱私的保護帶來了更多風險挑戰。例如，人臉識別支付、指紋支付面臨被仿冒的風險，物聯網、大數據及云計算技術所依托的數據存儲服務器，常常成為黑客攻擊的重點目標。

重點 加快金融消費者權益保護立法

2007年，央行陸續通過《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》等文件，逐步確立了個人信息收集范圍、利用原則等要求，成為我國個人金融信息保護規范的源頭。

當前，我國民法典人格權編專門對隱私與個人信息保護作出規范，個人金融信息的民事保護有了明確的上位法依據。同時，面臨個人金融信息保護力度不夠、法律追究機制不健全等問題，業界呼吁加強相關法律制度建設。

2019年底，央行下發《個人金融信息(數據)保護試行辦法(初稿)》，涉及完善征信機制體制建設，將對金融機構與第三方之間征信業務活動等進一步作出明確規定，加大對違規采集、使用個人征信信息的懲處力度。

今年2月，全國金融標準化技術委員會發布《個人金融信息保護技術規范》。規范將個人金融信息按照敏感程度由高到低分為C3、C2、C1三大類，其中C3主要為各類賬戶密碼，C2主要為賬戶、身份證信息、短信口令、住址等，C1主要為開戶時間、支付標記信息等。該規范規定了個人金融信息在收集、傳輸、存儲、使用、刪除、銷毀等各環節的安全防護要求。同時，要求金融業機構不應以默認授權、功能捆綁等方式強制獲取個人金融信息，也不應委托或授權無金融業相關資質的機構收集身份證號、手機號等個人信息。

今年的全國兩會上，多位代表委員建議加快金融消費者權益保護立法進程，并對現行的金融監管法規進行修訂完善。

全國人大代表、中國人民銀行參事周振海建議，制定金融消費者權益保護條例，“一方面可以提高金融消費權益保護的立法層次，對金融消費者和金融機構的權利義務進行根本性規定，保護金融消費者的長遠和根本利益;另一方面，可統一金融消費權益保護領域的監管標準，避免監管真空與監管套利”。

周振海同時建議，在立法層面做出某些特殊制度安排，例如建立監管協作機制、引入金融消費公益訴訟制度、確立金融消費糾紛多元化解決機制等。

從源頭出發，出臺統一的金融信息保護法規，將成為金融行業治理整頓的重要一環。與此同時，企業個人金融信息保護內控機制建設也須跟進。

“個人金融信息非法交易問題嚴峻，暴露出第三方內控不嚴、信息系統安全漏洞和信息泄露傳輸鏈條長、難追溯等問題。”吳業超認為，用戶信息的保護需要金融科技企業加強內控與管理，做好數據隱私與保護制度建設、數據的安全監控和周期管控，構建數據安全防衛體系。同時，企業、公安和科研機構等部門應共同合作，提高行業整體的安全性和防御狀態，打造良好的金融生態圈。

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