隨著六大國有銀行2018年年報的發布，銀行發力金融科技對應的產品以及效能增長情況也逐漸揭曉謎底。北京商報記者注意到，銀行依托金融科技多發力在小微企業貸款、電子銀行等零售業務上，如建行“小微快貸”、農行“微捷貸”、工行經營快貸等產品，以解決小微貸款流程繁瑣、銀企信息不對稱等問題。而隨著金融科技投入的加大，銀行智能化程度不斷完善，離柜率逐年提高。

普惠金融貸款余額猛增

建行達6310.17億元

小微企業融資難、融資貴問題成為近年來關注的焦點，如何破解小微金融流程長、手續繁、服務覆蓋不全等難題成為銀行加大金融科技投入的關鍵。

從貸款規模和增速來看，建行位居普惠金融貸款之首。數據顯示，截至2018年末，建行普惠金融貸款余額6310.17億元，比上年末增長50.78%;交行涉農貸款達5811.47億元，較上年末增長2.34%;農行普惠金融貸款余額4937億元，較上年末增長28.9%。

工行單戶授信總額1000萬元以下(含)的小微企業貸款3216.85億元，增長18.1%;中行普惠金融小微企業貸款余額3042億元，較上年末增長12.26%。郵儲銀行未披露惠普金融數據，該行2018年末個人小額貸款余額1776.51億元，增長13.57%。

在產品創新方面，建行從解決信息不對稱方面著手，實行小微企業融資“正面清單”，推出了“小微快貸”系列產品。截至2018年末，“小微快貸”累計為55萬客戶提供了超過7100億元貸款。農行重點解決小微貸款流程繁瑣的問題，該行上線全線上純信用的小微企業法人信貸產品——“微捷貸”，截至2018年末，信貸客戶突破2萬戶，累計貸款超過100億元。

工行推出工銀小微金融服務平臺和經營快貸、網貸通、線上供應鏈融資三大產品相結合的普惠金融服務體系。交行推出了線上優貸通、線上稅融通等全線上小額信用貸款產品。郵儲銀行利用大數據風控、場景獲客等手段，開發“極速貸”等線上產品。截至報告期末，“極速貸”試點4個月，累計放款4.68億元。

縱觀各家銀行年報，金融科技在服務小微企業貸款方面發揮著重要作用。零壹研究院院長于百程表示，金融科技以大數據、云計算、人工智能、區塊鏈、移動互聯等技術作為核心，其優勢是針對金融的長尾市場，提升效率并降低運營成本。普惠金融具有明顯的長尾特征，小額、分散、數量眾多，市場空間大。同時，通過傳統的銀行業務模式和產品開展普惠金融業務，具有明顯的不經濟性和低效率性。

電子銀行收入增速迅猛

農行逼近200億元

隨著科技的發展，手機銀行、網上銀行成為當前主流的支付方式，銀行的電子銀行業務收入增長迅猛。

數據顯示，2018年，農行實現電子銀行業務收入196.4億元，同比增長34.6%;建行電子銀行收入為185.85億元，同比增長98.96%。

其余國有銀行則未披露電子銀行收入。中行方面披露了個人電子銀行交易金額30.08萬億元，同比增長33.13%;手機銀行交易金額達到20.03萬億元，同比增長82.68%。郵儲銀行電子銀行交易金額18.49萬億元，同比增長30.95%;手機銀行交易金額5.81萬億元，同比增長54.93%。交行手機銀行交易金額達11萬億元，同比增長43.79%。

工行年報中未披露電子銀行業務收入及交易金額情況，通過該行融e行客戶的快速增長也可見金融科技投入的力度。數據顯示，2018年末融e行客戶3.13億戶，較上年末增長11%。

銀行也在不斷創新線上模式，以吸引更多客戶。比如，交行手機銀行創新推出包括在線聊天、直播間和一對一視頻在內的“在線客戶經理”新模式。建行推出了以智能投顧為核心的個人財富管理平臺“龍財富”。

麻袋研究院高級研究員王詩強表示，銀行加大金融科技投入主要是降低運營成本和客戶要求，加大投入是一種大趨勢。目前“80后”、“90后”已經成為消費金融和小微企業經營的主力，對于科技的接受度較高，也愿意嘗試;同時個人及小微企業愿意接受成本更高但操作更方便高效的金融服務，金融科技投入也使得銀行可以服務更多的用戶。因此，銀行在相關領域投入可以很好地看到產出，效果也更加明顯。

離柜率逐年提高

交行為96.59%

在各家銀行積極擁抱金融科技推進網點輕型化、智能化的同時，銀行觸達客戶的方式已從實體網點轉為線上或自助渠道。

北京商報記者注意到，近年來，銀行營業網點及ATM的數量不斷減少。數據顯示，截至2018年末，工行營業網點16004家，較上年末減少了88家;交行營業網點3241家，較上年末減少了29家;中行2018年ATM機減少了784臺，智能柜臺增加了9809臺，而2017年末智能柜臺僅有16235臺。

銀行離柜率的連年攀升也能體現出銀行智能化程度不斷提高。中國銀行業協會數據顯示，2016年銀行業平均離柜率達84.31%;2017年行業平均離柜業務率為87.58%;2018年離柜率達88.67%。此外，交行2018年末電子銀行分流率達96.59%，較上年末提高2.05個百分點;中行電子渠道對網點業務的替代率達到93.99%;郵儲銀行電子銀行交易替代率達到90.44%，較上年末提升3.47個百分點。

分析人士指出，銀行營業網點的減少會降低運營成本，提高盈利。但是，對于部分老年客戶，可能帶來一些不方便。王詩強表示，銀行未來采取相互合作的方式，讓客戶可以在不同銀行辦理同一業務，這樣在降低銀行間成本的同時，保證部分老年客戶辦理業務方便進行。

隨著各類數字化基礎設施的完善，銀行可以運用金融科技優勢服務于更多客群及業務。王詩強指出，目前銀行還是以偏優質客戶為服務對象，但是次級客戶更需要金融服務，特別是低成本的金融服務。因此，銀行應該積極與移動通信總公司、電商平臺、社交平臺、百行征信、中國互聯網金融協會等平臺合作，充分利用這些平臺的大數據，以及其他金融科技平臺的技術，來降低壞賬率，為次貸人群提供更多的金融服務，真正踐行普惠金融。

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